Банки, как и налоговые органы, руководствуются целым рядом определенных правил, действий, внутренних инструкций и многих других факторов, крайне сложных для понимания и восприятия лицами, отдаленно с ними сталкивавшимися.
Не секрет, что при получении кредита, будь то бытовой потребительский, ипотека, кредит для открытия или развития бизнеса, любого заявителя подвергают всевозможным проверкам самого разного плана и характера. Конечно, идет запрос документов и от самого потребителя, но уже в формате некой формальности, нежели обязанности, так как технологии и межведомственное взаимодействие позволили организациям банковской отрасли практически сразу получить необходимые данные.
Но как именно банк оценивает возможности потенциального заявителя? Для этого есть ряд особых экономических нормативов показателей долговой нагрузки заемщика, порядок включения которых был уточнен по указанию Банка России от 16.10.2023 № 6577-У «О внесении изменений в указание Банка России от 28 декабря 2021 года № 6043-У, Указание Банка России от 28 декабря 2021 года № 6044-У и Указание Банка России от 17 апреля 2023 года № 6411-У», зарегистрированном в Минюсте России 08.12.2023 за № 76333. Эти положения были актуализированы в том числе на фоне внесения изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», они вступают в силу с 01.01.2024 и предусматривают порядок расчета экономических нормативов микрокредитной компании, микрофинансовых и кредитных организаций.
Помимо вышеуказанных изменений, были внесены и иные поправки указанием Банка России от 16.10.2023 № 6579-У «О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика», зарегистрированном в Минюсте России 08.12.2023 за № 76335. Они призваны установить требования по определению показателя долговой нагрузки заемщика во внутреннем документе займодавца, включая порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором.
Нововведения призваны лучше отсеивать потенциальных заемщиков, кредитные показатели которых не смогут удовлетворить минимальные требования для своевременного погашения возникших обязательств.
