Статью 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предлагается дополнить частью 10, предусматривающей возврат заемщиком, который досрочно исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита (займа), части страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.
Важно уточнить, что сроки такого отказа дифференцированы в зависимости от того, кто является страхователем. Возможны следующие ситуации:
- Страхователь – заемщик, в этом случае срок для досрочного отказа от договора страхования составляет 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
- Страхователь – кредитор, в этом случае требования о досрочном отказе от договора страхования должны быть заявлены заемщиком кредитору в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), который обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов кредитора на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В законопроекте № 498384-7 также указано на применения новой нормы к договору потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой.
В пояснительной записке к законопроекту указано на единую экономическую цель договора потребительского кредита (займа) и договора страхования – получение кредита. В связи с чем авторы используют международный опыт регулирования и рассматривают договор потребительского кредита (займа) и договора страхования через европейскую концепцию связанных договоров (linked contracts). Данная концепция позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий.
Взаимосвязанность договоров нашла свое отражение в Директиве № 2008/48/ЕС «О договорах потребительского кредитования» и модельных правилах европейского частного права (Principles, Definitions and Model Rules of European Private (DCFR), которые, определяя общие правила о связанных договорах, распространяют последствия отказа потребителя от договора на все связанные договоры, при этом в качестве критерия для применения этих правил выступает наличие между соответствующими договорами какой-либо экономической связи. Аналогичным образом должен быть решен и вопрос в отношении договоров потребительского кредита (займа) и заключаемых в связи с ними договоров страхования.
Поправки будут приниматься до 18.10.2018. В настоящий момент в российской судебной практике сформировался подход отказа от возврата страховой премии, уплаченной страховщику, если договором не предусмотрено иное. Возможно в скором времени, если поправки будут приняты, практика изменится.
